今年6月，銀行將推出信用分的消息接連傳來，個人征信3.0時代一度成為輿論關注的焦點。但銀行信用分猶抱琵琶半遮面的狀態讓這個新事物的熱度迅速降了下來。日前，隨著廣發信用分“精彩信用”正式在客戶端推出，個人征信3.0時代終于邁出了實質性的一步，銀行間新一輪差異化競爭的“戰火”已被點燃。
據了解，12月1日開始（將根據具體上線時間調整），廣發信用卡客戶可以陸續在APP“發現精彩”上查到自己的信用分，并通過消費用卡、還款信用、身份特征、銀行互動等四個維度清楚地了解個人近期征信情況。而銀行不僅能透過信用分了解客戶的風險狀況，更可以利用信用分精準地為客戶“畫像”，根據客戶的消費偏好、習慣等提供有針對性的產品和服務。在信用卡新政即將實施，市場化逐步放開的背景下，廣發信用分的面世，無疑是差異化戰場上不容小覷的一股力量。
為客戶刻畫信用“畫像”
早在今年上半年，廣發信用卡就首批在業內提出銀行信用分的概念。國內個人征信領域在經歷了央行主導的1.0時代、第三方征信補充的2.0時代后，迎來了傳統銀行業唱主角的3.0時代。
經過幾個月的數據測試，廣發信用分終于從幕后走到臺前。據廣發信用卡相關負責人介紹，廣發信用分“精彩信用”是通過相關數據模型算法，在綜合了客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎上，考慮客戶與我行的互動行為計算得到的綜合評分。“精彩信用”的分值范圍為300-850分，分值越高代表信用越好。目前，客戶可以通過廣發信用卡官方APP“發現精彩”查詢自己的信用分、分值對應的評價，以及消費用卡、還款信用、身份特征、我行互動等四個維度的相應信息。據了解，廣發信用分每月更新一次。
“信用分”有何用？廣發信用卡相關負責人表示，持卡人可以通過信用分享受餐飲、娛樂、旅游、出行等不同消費場景下的個性化服務，總體而言信用分越高，可獲得的權益越多。客戶通過優化自己的用卡行為，如按時還款、提高刷卡消費頻率、及時更新個人在銀行的預留信息等，可以提高信用分。
“這其實是一個雙向互動的過程。通過信用分，客戶可以了解個人信用情況，并以此優化用卡行為，降低信用風險。對于銀行來講，信用分能夠多維度、更精確地展現每個客戶的信用消費行為，為銀行差異化競爭提供依據。”上述負責人說。
業內人士指出，無論是產品的差異化，還是服務的差異化，核心還是對客戶差異化需求的把握。真正的差異化競爭，是基于大數據模型對客戶進行差異化管理，進而推動產品和服務的差異化。
信用分的“深謀遠慮”
事實上，自1995年發行國內第一張真正意義的信用卡以來，差異化競爭一直是廣發信用卡的核心優勢。作為最早細分客群的發卡行，廣發信用卡通過廣泛的異業結盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個領域的巨頭進行戰略合作，在不同的消費領域定位消費群體，為客戶提供有特色的產品和個性化服務。
隨著信用卡發展進入“精耕細作”的時代，廣發信用卡堅持以客戶需求為導向，持續創新，業內率先運用SAS數據分析平臺，并引入國內首套Probe探針系統，對客戶數據進行歸類、分析、管理，預測客戶需求。通過對客戶的精細化、差異化管理，廣發信用卡在獲客、服務、產品、營銷等多個方面保持了差異化競爭優勢。
明年是信用卡新政實施的第一年，新政秉持“讓市場的回歸市場”原則，將信用卡行業的幾項重要費率由央行固定改為發卡機構自主確定，如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。業內人士認為，信用卡業務同質化程度較高，如果缺乏差異化競爭優勢，那么所謂的自主定價必然會淪為價格競爭。這一方面將對信用卡的收入和利潤產生較大沖擊，另一方面也不利于信用卡產品和客戶服務的提升。
毫無疑問，差異化競爭能力的高低在未來將對發卡行產生深遠影響。銀行“殺入”個人征信市場也被業內解讀為利率市場化背景下差異化競爭的提前布局。